万能险

　　万能险是万能保险的简称，万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
　　大部分保险费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

　　万能险优点之一：保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他保险险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保险，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
　　万能险优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
　　万能险优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
　　万能险优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
　　万能险优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。

　　相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。
　　缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。
　　缺点之二：不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　万能保险结算利率怎样计算？保险公司为万能保险设立万能账户。首先，万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。其次，保险公司为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率。当万能账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。最后，保险公司可以自行决定结算利率的频率。以平A人寿个人万能险结算利率为例，2008年1至6月，上证指数下跌48%，平A人寿万能险结算利率则从5.25%稳步上调至5.75%。今年1至6月，上证指数涨幅超过60%，该万能险结算利率又从5.25%跌至4.5%。
　　通过调查还发现，大多数保险公司万能险结算利率连续几个月维持在一个水平。其中，新华人寿3.85%、合众人寿3.8%、友邦保险3.7%的万能险结算利率至少都已经保持3个月。总结：现在利率3.5到4.5之间。
　　利率不是固定的，每个月结算一次，是变动的。

　　万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
　　重保障型
　　保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
　　重投资型
　　保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。万能险
　　NG太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

　　买保险注意事项是什么呢？万能险购买时的注意事项如下：
　　1、万能险产品多种多样，但不是所有产品都能满足自己的特定需求，明确自己有哪些方面的需求，选择能满足自己需求的产品。
　　2、保险重要的是保障作用，收益是额外的，因此，不要太看重有没有收益或者是有多少收益。
　　3、选择值得自己信赖的保险公司和投保平台，在选择保险公司和投保平台时应该慎重，优先选择服务好产品优的保险公司和平台。4、切忌盲目跟风，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择万能险，切不可为追求利益而购买保险。

　　各公司会有一点差别，一般红利滚入和生存金滚入是没有费用的，可以追加的有费用。原则上来说，不低于1万。因为你买的太低了也不划算，没有多少收益。买的太低，还不如买健康险。

　　万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
　　和传统险对比一个，扣成本就能提高保额，每年还是可调的，对于想交低保费高保障的人来说也是不错的选择，最重要的是，万一有交费困难的情况下，保单至少还可以维持好多年。保障不会影响，因为在人遇上事情的时候，保障会变得更为重要。至于保单利率，建议可以看一下平A例年来的表现。一直都是比较稳定。目前也都在4.5%左右吧。因为现在国外一些银行的还是0利率。
　　还有一个就是保障成本，到帐户上钱超过保额以后是按超过105%来收成本的，并没有想的那么可怕，因为帐户上钱多，还是都在成正增长，要是真的觉得不划算，也可以取出来另存，只会损失5%的理赔金。到80岁以后成本也不增加了。

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